新形勢下小微企業信貸業務全流程管理及風險管控

課程背景：

近年來，隨著我國社會經濟的高速發展和科學技術的不斷進步，小微企業在國民經濟中的地位和作用出現了翻天覆地的變化，據統計，我國小微企業的數量已超過企業總數的76%，儼然已經與我國的大中型企業并駕齊驅，成為促進我國經濟發展和社會進步的中堅力量。隨著小微企業的重要性越來越突出，我國的商業銀行逐漸把開發小微企業的金融業務作為其重要的戰略選擇，但小微企業本身風險較大，加上財務管理不完善、相關信息披露體系落后，在目前小微金融體系不太成熟的情況下，商業銀行如何管理小微企業的信貸風險是一個難題。

本課程以案例分享的形式就如何全流程管理小微信貸業務，尤其在貸前、貸后環節如何控制信貸風險提出了方法策略以及應對措施，旨在提高信貸人員有效識別風險、管理風險、防范風險、化解風險的能力，全面提高小微信貸人員的業務素質和風險管理水平。

課程收益：

● 通過學習，全方位認識貸款風險，樹立風險防范意識

● 掌握小微信貸業務的全流程管理方法，全局性防范和把控風險

● 全面掌握小額貸款逾期與不良貸款處理的流程與技巧

● 充分認識貸款追償中的法律風險。

課程時間：2天，6小時/天

課程對象：客戶經理、信貸人員以及其他相關人員

課程方式：專題講授+案例剖析+問題討論+經驗總結

課程特點：

● 教學通俗易懂，擅長把枯燥的理論變得形象化，易記易學。

● 以啟發體驗式教學為主，激發學習興趣，變被動學習為主動學習，在老師的引導下，讓學員主動提出問題，分析問題，解決問題，提高在工作中的實操能力。

● 課堂氣氛活躍，學員在寓教于樂中獲取最大的收益，并能學以致用。

課程大綱

第一講：小微企業特征及風險控制要點

一、小微企業的特點

1. 規模小

2. 靈活性強

3. 信息不透明

4. 抗風險能力差

二、小微信貸業務的主要風險

1. 內部風險

1）信用風險

2）管理風險

3）經營風險

2. 外部風險

1）政策風險

2）市場風險

三、信貸業務的整體發展趨勢

1. 授信模式從單戶操作向批量授信發展

2. 產品從單一化、零散化向體系化、差異化發展

3. 授信業務流程從松散化向標準化發展

4. 授信核心技術從依靠人工判斷向依靠數據判斷發展

第二講：建立用戶思維，打造爆款產品

一、以客戶為中心，站在客戶角度思考問題

1. 了解客戶需求，做好客戶畫像

2. 了解客戶痛點，做好產品研發

3. 了解市場需求，做好批量開發

案例分享：不要你覺得，我要我覺得

二、創新信貸產品要注重“賣點”，摒棄“拿來主義”

1. 產品創新的基本原則

1）合法合規

2）公平競爭

3）成本可控

4）優勢突出

2. 產品創新的要點

1）解決需求

2）帶來好處

3）創造價值

4）快捷便利

3. 創新新產品的操作規程

1）市場調研

2）產品設計

3）用戶體驗

4）試行推廣

5）風險管控

6）總結完善

三、因地制宜為客戶量身定制產品，凸顯產品的個性化特色

案例分析：

1）銀行的創新產品“信貸工廠”

2）銀行的創新產品“訂單寶”

3）銀行為某小微企業創新產品“易貸寶”

4）銀行為當地農戶創新產品“農養貸”

5）銀行為運輸行業創新產品“隆船貸”

第三講：貸前調查是把控風險的第一道關口

一、貸前調查內容

1. 信用狀況

2. 貸款用途

3. 償債意愿

4. 償債能力

5. 經營狀況

6. 押品情況

二、貸前調查方法

1. 現場調查

1）客戶訪談

2）考察營業場所

3）考察客戶家庭

4）側面打聽

5）察看所有獲得的文件資料

2. 非現場調查

1）利用人行、社會網絡平臺進一步了解客戶信息

2）企業財務指標測算分析

3）交叉檢驗分析

三、撰寫貸前調查報告

四、貸前調查案例實操演練——A銀行如何對小微企業進行授信管理

五、貸前調查風險表現及防范措施

案例分析：測算貸款用途，拒絕虛假騙貸

案例分析：客戶劉某騙取貸款案

案例分析：第一還款來源不足的風險案例

案例分析：第二還款來源懸空的風險案例

第四講：注重貸后的精細化管理是防范風險的核心

一、常規管理

1. 貸后的內部管理——識別、判斷、評估、控制

2. 信貸資金使用情況的監管

3. 賬戶資金的定期監測

4. 客戶管理

5. 貸款分類管理

6. 貸款到期處理

二、貸后管理的重點

1. 貸款用途是否按合同的要求執行

2. 經營狀況、財務狀況是否持續向好

3. 第一還款來源是否持續充足

4. 第二還款來源是否持續有效

5. 有無發生新的債務

6. 有無出現異常情形

三、如何識別貸后風險預警

1. 企業主發生變更

2. 涉及訴訟，涉及廉政風險

3. 與客戶關鍵人員失去聯系或聯系不暢

4. 不配合檢查，不能對報表數據提供明細

5. 上下游合作伙伴對授信客戶有負面評價

6. 為他人擔保引起法律糾紛

7. 財務報表嚴重造假

8. 為逃避債務隱匿或轉移資產

案例分析：貸后管理

1）老客戶貸款背后的風險事件

2）F銀行發生了一起貸后疏于管理而發生的風險事件

3）S銀行發生一起企業為逃避債務而轉移資產的風險事件

4）A銀行發生了一起保證人擔保的風險事件

第五講：小微貸業務不良資產的保全措施及清收手段

一、不良貸款的介入——早發現、早預警、早行動

二、不良貸款的原因分析

1. 對借款人逾期的成因分析

2. 對自身內部管理不到位的成因分析

三、不良貸款清收的基本原則

因地制宜、一戶一策、靈活運用、方法多變

三、不良貸款的清收措施

1. 責任清收

2. 協調清收

3. 招標清收

4. 依法清收

5. 處置清收

四、清收中運用的方法與技巧

1. 剛柔相濟，先禮后兵

2. 借助關系，調解矛盾

3. 化整為零，先本后息

4. 放大壓力，群體攻擊

5. 以資抵債，擔保追究

6. 依法起訴，黑名單公示

案例風險：

1）銀行不良貸款清收案例之一

2）銀行不良貸款清收案例之二

3）銀行不良貸款清收案例之三

4）銀行不良貸款清收案例之四